Выплаты и правила страхования жизни в случае смерти

Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.  

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев — либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

  1. При завершении срока действия полиса — в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
  2. После смерти застрахованного лица — в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Далее рассмотрены два страховых продукта, представляющие собой частные случаи программы страхования жизни.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме. Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:  

  • если гибель наступила в результате суицида;
  • если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
  • если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
  • если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом — сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.  

Плюсы и минусы программ

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

К основным преимуществам программы на дожитие относятся:

  • возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
  • возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
  • оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
  • широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
  • возможность застраховать родственников или близких людей;
  • возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.

К очевидным минусам этой программы относятся:

  • жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
  • автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
  • потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.

Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:

  • возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
  • возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
  • возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
  • возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.

Стоимость страхования

Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:

  • общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
  • места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
  • пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
  • условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.

Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.

К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 — 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.

Как оформляется договор и производится выплаты

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:  

  • поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
  • имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
  • имеются ли у него онкологические заболевания;
  • проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
  • была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

  • заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
  • полис страхования в оригинале;
  • ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
  • выписку о причине гибели;
  • паспорт выгодополучателя;
  • документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

В заключение

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Этот вид договорных отношений регулируется, в первую очередь, законодательством России. Существует закон «Об организации страхового дела», который был принят 27 ноября 2019 года, а также несколько других государственных актов.

Согласно законодательным нормам, страховая компания обязана выплатить соответствующую сумму обозначенным в документе людям, если умер человек, который указан в договоре. Таким образом, родственник часто оставляет для своей семьи денежную поддержку, если с ним случается несчастный случай.

Законодательство дает возможность расторгнуть договор со страховой в любое время, если для этого возникла необходимость или желание.

Особенности страхования жизни

Страхование жизни на случай смерти — это такой вид договора, при котором клиент отдает компании денежные взносы в установленный срок, а компания обязуется выплатить сумму, если настал страховой случай. Деньги выплачиваются конкретному человеку или нескольким лицам. В договоре они называются выгодоприобретателем.

Но перед тем, как страховая фирма заключит договор с клиентом, ее работники подробно изучат ситуацию страхователя. Это необходимо, чтобы выявить и оценить риски смерти во время действия соглашения.

Для заключения договора клиент должен пройти подробное медицинское обследование, с помощью которого станет известно о хронических и острых заболеваниях или их отсутствии. Это условие обязательное. Создано оно для того, чтобы проверить — не является ли клиент смертельно больным человеком.

По результатам обследования определяют премиальные выплаты.

Кстати, человек может иметь один или несколько страховых полисов в одной или различных фирмах.

Самое главное — своевременно выполнять платежи по заключенному договору.

Разновидности страхования жизни

В современном страховании существует три основных вида такого страхования:

  • Срочное страхование. Называется еще — страхование на дожитие. Страховые выплаты осуществляются, когда заказчик достигает установленного возраста. Если клиент умрет раньше, чем наступит указанный возраст, компания не платит компенсацию или выплачивает небольшую часть внесенной суммы. Срочное страхование больше подходит для накопления денег на старость. К слову, некоторые страховые фирмы позволяют продлевать действие договорных условий.
  • Пожизненное страхование. Договор заключается на неопределенное время — до смерти заказчика. Взносы могут производиться всю жизнь или только некоторый период. Все это описывают условия договора. Стоит обратить внимание — если взносы пожизненные, компенсация гораздо выше. Этот вид страхования особенно популярен за рубежом. В таком случае рассматриваются два варианта смерти заказчика:
  1. После потери дееспособности: человеку должно быть не более 60 лет и не менее 16.
  2. После неудачной операции: заказчику должно быть не более 75 лет и не менее 16.
  • Смешанное страхование. Совмещает в себе оба вида страхования. Страховым считается случай, которые наступает раньше. Зачастую в случае гибели заказчика сумма бывает более высокой. Данный вид страхования — самый распространенный в России.

Также выделяют такие виды страхования жизни по массовости:

  • индивидуальное — страхуется жизнь одного конкретного человека;
  • коллективное — страхуется целый коллектив, когда работники подвергаются серьезной опасности на работе.

Кроме того, страхование жизни может быть:

  • добровольное — по собственному желанию клиента;
  • обязательное — такому страхованию подлежат военные, госслужащие — на это выделяются деньги из госбюджета. Еще обязательно застраховываются все пассажиры поездов, круизных лайнеров и самолетов — стоимость страховки уже включена в билет. Также в некоторых случаях человека обязуют застраховать свою жизнь — например, если он берет ипотеку.

Участники страхования

Страхование жизни предполагает контакт нескольких объектов:

  1. Страхователь — это совершеннолетнее физическое лицо в дееспособном состоянии.
  2. Страховщик — это фирма, или юридическое лицо, которое предоставляет услугу данного страхования.
  3. Застрахованное лицо — это совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент окончания договора исполнится не более 70 лет.
  4. Выгодоприобретатель — один или несколько лиц, которых выбрал страховщик по согласию застрахованного лица для получения денежной компенсации. На протяжении действия договора заказчик может менять выгодоприобретателя.

Выделяют три группы объектов для заключения договора:

  • Заказчик страхует свою жизнь — он является как страхователем, так и застрахованным одновременно.
  • Заказчик страхует другого человека, например, родителя или ребенка. В этом случае заказчик будет страхователем, а родитель или ребенок — застрахованным.
  • Совместная страховка. Не редко соглашение с фирмой заключают жена и муж. Выплаты получает один из супругов, когда второй умирает.

Условия договора

Самое главное условие для выплаты компенсации — это наступление страхового случая, другими словами — смерти застрахованного. Договор заключается не менее, чем на один год и не более, чем на 20 лет.

При этом страховым летальным исходом считается тот, что оговорен в условиях договора. Есть перечень ситуаций, которые не принадлежат к страховому случаю:

  • самоубийство — об этом четко прописано в любом виде договора;
  • косметические процедуры и операции;
  • нарушение режима лечения, которое прописал доктор;
  • дополнительный риск для жизни, на который человек идет сознательно — например, экстремальные виды спорта.

Внимание — сумму компенсации после наступления страхового случая указывает клиент.

Стоимость страхования

Цена за страхование жизни на случай смерти зависит в первую очередь от вида договора

Чтобы рассчитать среднюю сумму взносов специалисты страховой фирмы используют специальные компьютерные программы. Для этого, прежде всего, используют таблицу смертности, в которую входят такие показатели:

  • возраст, который обозначается переменной х и исчисляется годами;
  • количество людей (L), которые доживают до указанного возраста х.

Впрочем есть еще несколько факторов, которые влияют на то, сколько стоит услуга:

  • пол заказчика — мужчинам, обычно, формируют более высокую стоимость;
  • возраст — чем старше человек, тем выше страховые взносы;
  • образ жизни заказчика, наличие вредных привычек;
  • группа риска — сумма рассчитывается на основе места жизни и работы человека: чем более рисковые условия, тем выше денежная ставка;
  • показатели здоровья человека — выявляются после медицинского обследования;
  • длительность страхования — пожизненное и срочное страхование подразумевает снижение суммы для взносов, если срок договора длительный;
  • особенные условия в договоре — на сумму взносов влияет желаемая страховая сумма, а также дополнительные программы, предусмотренные страховой компанией;
  • резервы страховой фирмы;
  • демографическая статистика по стране;
  • страховая история заказчика.

Видео: расчет страхования жизни

Правила оформления страхования жизни

При составлении договора нужно придерживаться условий, которые в дальнейшем могут повлиять на получение страхового возмещения. Нужно обязательно указать:

  • место, дату, время оформления договора, его участников и сроки действия;
  • достоверную и подробную информацию о человеке, жизнь которого страхуют;
  • возможные страховые случаи;
  • конкретную сумму компенсации в случае смерти лица.

Если какие-либо факты отсутствуют или искажаются, договор может быть признан недействительным,а человек, который должен был получить денежное возмещение, ничего не получит.

Документы для страхования жизни и получения компенсации

Список документов, которые нужно взять для оформления договора, следующий:

  • паспорт;
  • заявление на бланке страховой компании;
  • заключение медицинских работников о состоянии здоровья заявителя.

Также клиенту в страховой фирме дадут заполнить анкету, с помощью которой специалисты смогут оценить страховые риски.

Перечень документов, которые необходимы выгодоприобретателю, прописан в законодательстве:

  • заявление, в котором указываются личные данные и информация о заключенном договоре;
  • оригинал страхового договора;
  • ксерокопия свидетельства о смерти лица, которое было застраховано;
  • медицинские описания, которые разъясняют причину смерти;
  • документы на владение наследством;
  • паспорт выгодоприобретателя.

Банки для страхования жизни

Согласно статистике, на территории России работает более 70 страховых компаний, которые могут предоставить услугу страхования жизни на случай смерти. С каждым услуга становится все более популярной.

Самые авторитетные компании имеют некоторые общие особенности:

  • накопительный договор заключается минимум на 5 лет, максимум — до 50 лет;
  • возрастной ценз — 18-50 лет;
  • возможность заключить различные типы страхования жизни;
  • услуга накопительного страхования жизни детей на большие сроки — 10-20 лет;
  • страховая программа работает круглосуточно по всему земному шару;
  • клиент выбирает периодичность страхового взноса — ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Итак, рассмотрим самые популярные банки для страхования жизни:

Название банка Условия страхования Особенности
Ренесанс страхование -договор заключается на срок от 5 до 10 лет; -отсутствует минимальный и максимальный стандарт взносов; -возможность выплаты возмещения до 100 000 руб. Возможность скоростного страхования жизни на один год с помощью системы оперативной оплаты
Альфа Страхование-жизнь -минимальный денежный взнос осуществляется на 189 дней или на один год; -сумма вклада зависит от региона проживания — для Москвы она составляет 50 000 руб/год., для других населенных пунктов — 30 000/год руб. Принимаются вклады в иностранной валюте — 2019 евро или 2019 долларов
Русский Стандарт Страхование -обычный вид страхования: взнос 2019 руб., выплаты при наступлении страхового случая — 300 000 руб; -элитный вид страхования: вклад 10 000 руб., в условиях договора учитываются дополнительные риски от ДТП Возможность страхования детей — на страховые вклады от 2019 до 2019 руб. При этом сумма денежной компенсации в сотни раз превышает взносы.
РОСГОССТРАХ Жизнь — срок договора на 5-10 лет; — взносы — 5000-8000 руб. — выплаты превышают взносы на 10-30% Возможность накопительного страхования для детей и семей
Сбербанк Страхование — тарифные проценты по эффективности достигают от 2% до 150% -взносы от 2019 руб. Банк ориентирован на корпоративное и коллективное страхование

Итак, застраховать жизнь можно практически во всех крупных банках России. Впрочем, перед заключением договора нужно взвесить все преимущества и нюансы данного вида страхования. Чаще всего оно оправдывает свои затраты, но все же есть определенный риск — если срок договора закончится, а страховой случай не настанет, все вложения окажутся напрасными. Также стоит внимательно изучить условия страховой фирмы перед заключением договора и указать достоверную информацию о личности, которая будет застрахована.

%PDF-1.5
%
1 0 obj
>
endobj
2 0 obj
>
endobj
3 0 obj
>/XObject>/ProcSet[/PDF/Text/ImageB/ImageC/ImageI] >>/Annots[ 24 0 R 28 0 R 29 0 R 31 0 R 33 0 R 34 0 R 36 0 R 37 0 R 38 0 R 41 0 R 42 0 R 44 0 R 46 0 R 47 0 R] /MediaBox[ 0 0 595.32 841.92] /Contents 4 0 R/Group>/Tabs/S>>
endobj
4 0 obj
>
stream
x[n$?Qs4*

Такой вид договора, как страхование жизни на случай смерти, появился согласно закону «Об организации страхового дела» от 27 ноября 2019 года. Это контракт регламентирует отношения между клиентом и страховой организацией, которая возмещает компенсацию родственникам в случае смерти застрахованного лица. Это нормальная практика защиты себя и своих близких, если произойдёт несчастный случай.

Особенности заключения контракта

Несмотря на большую популярность страхования собственной жизни в Западной Европе и центральной Америке, такой вид защиты малоразвит на территории стран СНГ. Люди в основном не понимают преимуществ от заключения такого договора и совершенно незнакомы с процедурой. Кроме того, существует огромное количество подставных фирм, которые предоставляют услуги. Но если происходит страховой случай, они, на основании скрытых пунктов и обычного мошенничества, отказываются от денежных выплат. Для того чтобы не попасть на преступников важно знать все аспекты и нюансы заключения страхового договора.

Нет ничего сложного в том, чтобы понять, как застраховать свою жизнь и здоровье. Страхование жизни заключается в подписании договора между представителем страховой организации и клиентом.

В стандартные правила входят пункты, которые обязуют клиента выплачивать в установленные сроки денежные взносы, а страховая компания в случае смерти выплачивает вписанную заранее сумму. Она может быть выплачена или переведена на счёт одному или нескольким родственникам. Эти нюансы также обговариваются заранее и вписываются в официальный документ для предотвращения дальнейших судебных разбирательств. Страховые выплаты, в случае смерти застрахованного, выплачиваются выгодоприобретателю.

В работу страхового агента входит не только заполнение шаблона договора и объяснения всех условий контракта заявителю, но и сбор данных о человеке. Это важный момент, от которого будет зависеть сумма ежемесячных взносов и компенсации.

Связанно это с возможными рисками. Например, клиент работает на стройке, ежедневно подвергая себя смерти или получению травмы, которая приведёт к летальному исходу. Такой вариант значительно повышает страховые риски для самой компании, а значит, клиенту придётся ежемесячно выплачивать куда больше денег. Другое дело, если свою жизнь страхует учитель, не подвергающий её опасности. Некоторые риски настолько велики, что страховые компании отказывают клиенту в оформлении контракта.

Выясняют не только место работы, хобби, увлечения, но и состояние здоровья на момент подписания договора. Клиент обязательно проходит полное медицинское обследование, причём страховые агенты направляют их к своим независимым врачам, которых нельзя подкупить. Выявляют все хронические, острые и развивающиеся заболевания, которые способны стать причиной смерти или значительно повышают риски. Главное это проверить, не является ли человек смертельно больным.

После полной проверки, заключается договор, причём заявитель может подписать сразу несколько контрактов в одной или нескольких фирмах. Если выплачивать своевременно платежи, то все они будут оставаться действительными и при наступлении страхового случая родственники получат компенсацию.

Разновидности страхования жизни

Как и в любой другой сфере бизнеса, страховые компании предоставляют своим клиентам несколько вариантов заключения контракта. В основном рассматривают три самых популярных вида договора, которые заключаются между компанией и заявителем:

  • Срочное страхование — это новый тренд заключать договор, который даёт некоторые гарантии в пожилом возрасте. Такой вид называют ещё «страхованием на дожитие». Суть заключается в том, что клиент по своему желанию указывает любой возраст. Если он умирает до наступления этого срока, страховая компания выплачивает небольшую сумму или не выплачивает деньги вовсе. Если клиент переходит установленные рамки, то ему выдают указанную в договоре сумму. Некоторые компании соглашаются даже продлить действие договорных условий.
  • Пожизненное страхование — это самый популярный вид страхования, который заключается в зарубежных странах. Сроки устанавливают со дня подписания контракта и до смерти клиента. Всё это время заявитель вносит в установленные сроки денежные выплаты, которые увеличивают компенсацию. В случае летального исхода родственники получают компенсацию, но только если клиент умер при потере дееспособности наступившей до 60 лет или перенёс неудачную операцию в возрасте до 75 лет.
  • В России наиболее распространено смешанное страхование, которое совмещает оба вида. Здесь страховым случаем считается смерть, которая наступает раньше указанного срока.

Эти страховки предоставляют все агентства, но есть и другие виды:

  • Индивидуальный контракт включает страхование жизни одного человека с записью вариантов, от которых он может погибнуть.
  • Коллективное страхование практикуется на предприятиях с опасной работой.

Кроме всех перечисленных видов заключения договоров, есть ещё обязательное и необязательное страхование. Например, в случае перелёта на самолёте или путешествии в другую страну часто требуется заключение стандартного страхового контракта, и такой вид называется обязательным.

Участники договора

Заключение страхового договора на случай смерти происходит между клиентом и представителем агентства, но на самом деле в процесс вовлечено намного больше людей. Для того чтобы разобраться во всех юридических тонкостях, следует понять кем является в контракте то или иное лицо.

Всех участников разделяют на 4 типа:

  1. Страхователем является совершеннолетнее физическое лицо, которое находится в дееспособном состоянии и ему не больше 70 лет.
  2. Страховщик — агентство, которое предоставляет услуги страхования жизни. Именно они выполняют большую часть функций при проверке застрахованного лица.
  3. Застрахованное лицо — совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент подписание контракта меньше 70 лет. Человек должен находиться в дееспособном состоянии и не иметь смертельных заболеваний.
  4. Выгодоприобретатель — это одно или несколько лиц, которых страховщик вписывает в договор. Именно они будут получать денежную выплату в случае смерти. Клиент имеет права в течение своей жизни изменять выгодоприобретателей и их количество.

В процессе действия контракта участвует больше двух людей, а значит, появляются юридические «треугольники», каждый из которых имеет свои нюансы. Выделяют три группы объектов для заключения контракта:

  1. Заказчик страхует свою жизнь, при этом он является застрахованным лицом и страхователем одновременно.
  2. Оформление страховки на другого человека (родителя, ребёнка) делает его автоматически застрахованным, при этом заказчик считается страхователем.
  3. Совместная страховка — это семейная практика, где муж и жена заключают один контракт, по которому в случае смерти одного из них денежную компенсацию получит другая сторона.

Условия и стоимость услуги

В страховом контракте главное — это условия, от которых будет зависеть сумма компенсации и случаи, когда она будет выдана без разбирательств через судебные инстанции. Все пункты предварительно должны быть проверены, обдуманы и только потом можно ставить свою подпись. Первое условие, о котором стоит сказать касается сроков действия и заключения такого договора. Они не могут превышать 20 лет и быть меньше 1 года. Даже в случае с бессрочной страховкой заявитель должен приходить в агентство и продлевать соглашение, при этом подтверждая свои действия.

Ещё один важный пункт касается вида смерти, ведь от этого будет зависеть активация страхового случая. Перечень ситуаций заранее оговаривается между представителем агентства и заказчиком, но есть пункты, которые включают в любой договор и, следуя им, страховая компания не выплачивает компенсацию.

Речь идёт о следующих видах летального исхода:

  • самоубийство;
  • косметические процедуры или операции;
  • появление в жизни застрахованного лица опасного увлечения, которое увеличивает риск смерти;
  • нарушение лечебного режима, прописанного врачом.

В любом из этих случаев агентство имеет право отказать в выплате компенсации выгодоприобретателям, поэтому важно учесть все тонкости. Например, в случае с экстремальными видами спорта или опасной работой, может быть включён пункт в виде исключения.

Ещё одно важное условие касается суммы компенсации. Она вписывается клиентом в момент обсуждения деталей контракта, а не страховым агентством. Только после указания суммы происходит пересчёт денежных взносов. От величины компенсации зависит, сколько придётся платить денег в установленные сроки.

Стоимость зависит от многих факторов. Здесь играет роль вид договора и параметры клиента, которые рассчитываются в индивидуальном порядке в специальной программе. То есть, сотрудник агентства вбивает возраст и происходит анализ данных. В результате, получается узнать, сколько людей доживают до возраста, который будет указан в контракте или на срок заключения договора.

На сумму взносов дополнительно влияют следующие условия:

  • пол заказчика;
  • возраст;
  • образ жизни и наличие вредных привычек;
  • работа, увлечение, место жительства;
  • показатель здоровья и перечень болезней, которыми переболел клиент в прошлом;
  • длительность страхования;
  • включение дополнительных пунктов, в том числе и исключений;
  • резервы страхового агентства на момент подписания договора;
  • история страхования заказчика в прошлом;
  • демографическая ситуация по стране.

Все эти условия косвенно влияют на подсчёт страховых выплат. Например, страховка от смерти по любой причине будет стоить намного дороже, чем контракт, где вписан всего лишь один вариант летального исхода.

Правила заполнения договора

При заключении контракта важно помнить, что любое страховое агентство старается действовать в свою пользу. Все сотрудники, юридически подкованные люди, и они знают, какие условия могут повлиять на страховое возмещение. Это должен знать и заказчик, чтобы при страховом случае родственники смогли получить денежную компенсацию без судебных разбирательств. Необходимо обязательно указать в договоре такие пункты, как:

  • виды страховых случаев, которые, по мнению клиента, могут привести к смерти;
  • достоверные данные о жизни застрахованного лица. Лучше всего приложить к пакету документов подтверждённые у нотариуса бумаги;
  • место, дату оформления договора и данные всех участников, которые принимали участие в его оформлении;
  • сумму компенсации.

Договор может быть признан недействительным, если сведения указаны не в полной мере, искажены или полностью отсутствуют. Даже судебное разбирательство не поможет оспорить отказ страхового агентства.

Необходимые документы

Ещё один нюанс, который может стать причиной отказа это документы, предоставленные страховому агенту во время заключения контракта. Должен быть предоставлен перечень бумаг, их копии, подтверждённые у нотариуса. Кроме того, все бумаги обязательно проверяются заранее на достоверность.

В перечень необходимых документов входит:

  • паспорт;
  • пенсионное удостоверение (для пенсионеров);
  • заключение о медицинском обследовании;
  • анкета, заполненная клиентом о его жизни для оценки страховых рисков.

При заключении контракта с агентством важно знать все особенности страхования жизни. Это поможет избежать спорных моментов, при наступлении страхового случая. Кроме того, соблюдение всех правил и законов позволяет значительно снизить стоимость страховых взносов, которые часто накручиваются работниками компаний, предоставляющих эту услугу.